银企直联是指企业数字化管理系统或者是专业财资管理系统,通过银行开放的数据接口与商业银行业务系统、电子银行系统或者现金管理平台等实现无缝连接。通过银企直联对接，企业可实现账户余额、明细实时查询、实时转账以及电子回单获取，同时一些银行也逐渐在开放电子票据、票据池接口，接入银企直联正越来越成为企业财资管理发展过程中的一种刚需。

中国企业财资管理发展的二十年，也是银企直联发展的二十年。作为财资管理的底层技术支撑，银企直联一直是中国财资管理行业发展道路上的基石。

银企直连是什么？

银企直联是指企业数字化管理系统或者是专业财资管理系统,通过银行开放的数据接口与商业银行业务系统、电子银行系统或者现金管理平台等实现无缝连接。通过银企直联对接，企业可实现账户余额、明细实时查询、实时转账以及电子回单获取，同时一些银行也逐渐在开放电子票据、票据池接口，这也为企业财资管理带来了更多的便利。

简言之，企业财务原先需要通过企业网银来操作的业务，现在通过企业内部财资管理系统就能操作，前提就是该系统打通了与银行内部系统的银企直联接口。因此，接入银企直联正越来越成为企业财资管理发展过程中的一种刚需。

银企直联的常见接入模式

根据企业接入直联是否需要前置机、使用何种证书形式等方面来区分，目前国内银企直联的接入方式可以组合出常用模式、高频模式和无前置模式三种不同的接入模式（如图）。

图 银企直联接入模式

▲常用模式

前置程序+U盾（硬证书），这是很多银行提供的接入方案。其优点是企业的系统与银行前置程序交互，银行前置程序将直联服务封装得比较友好，一般是明文通讯，与银行端复杂的通讯逻辑由前置程序负责，前置程序调用U盾进行签名验签；缺点是这种方式的并发性能低，一般通过扩展前置机来提升性能，即申请多个U盾，部署多个前置程序进行负载均衡，另外就是U盾使用寿命短，一般1-2年就要进行更换。这种常见模式一般适用的企业对于直联证书保存安全性要求高，可以承担银企直联的一定建设及维护成本。

▲高频模式

高频模式为常用模式的升级版，采用加密机替代前置程序和U盾，即同时实现了前置程序和U盾的功能，性能提升10倍以上，加解密/签名验签速度能达到几十个U盾的速度，劣势是加密机成本比较高。高频模式适用的企业一般具有高频直联结算或者查询需求（例如超大型集团与互联网企业），且能承担较高的银企直联建设成本。

▲无前置模式

无前置程序+软证书，这种方式性能高，省去了前置程序和前置机，可以降低企业和银行双方的部署运维成本，且对云平台的接入比较友好。这种模式适用于对银企直联建设成本承受能力较低、对性能要求高、对证书保存的安全性要求不高的企业。其实目前一些银行也开始推出开放银行的服务，理论上来说这是无前置模式的进一步延伸，API开放平台旨在将银行服务以API的方式向外界开放，打造一个开放共享、快速交付、面向服务封装的应用开发平台，将银行行内零散、线下、不统一的对外开放服务，汇聚为轻量化对接、标准化展示、集约化的服务。

银企直联的接入流程

基于对银企直联全方位的了解之后，下一步便是企业根据自身情况考虑如何接入的问题。以常用接入模式为例，银企直联的接入流程一般会经历以下六大步骤:

第一步：找到企业想开通银企直联的银行，与银行完成商务洽谈，并与银行签订银企直联服务；

第二步：向银行获取相关开发文档，并申请测试环境；

第三步：财资管理系统实施方针对银行提供的技术文档进行银企直联接口开发与测试，并按照银行要求提交测试报告；

第四步：安装银企直联前置机前置程序；

第五步：申请开通银企直联生产环境，进行参数配置以及直联账户权限维护；开通完成后，在生产环境进行连通性测试；

第六步：正式上线使用。

银企直联的功能与优点

五大功能：

▲签约银行管理

对与财务公司进行银企直联接口处理的银行信息进行登记和管理。

▲成员单位账户管理

维护财务公司所管理的成员单位在银行开立的账户信息。

▲资金归集

即由财务公司通过银企直联接口向签约银行发起、指示签约银行按指令中指示的账号和金额归集资金。

▲头寸调拨

通过该业务实现财务公司在各家银行之间，同一银行内的多个头寸账户之间的头寸调拨，即当财务公司在某一银行的头寸账户余额不足时，可通过该业务将财务公司在同行或其他银行的头寸账户资金调拨至该银行。

▲进账审批台

对于财务公司从银行获取的交易明细或从其他渠道导入的进账明细，应先由进账审批台操作人员通过审批台操作，选择指定的进账处理方式进行进账账务处理或提交其他系统进行进账处理。

四大优点：

▲实时反映账户资金变化状况，便于企业财务监控和决策。

▲通过企业与银行互动联接，实现资金转化和归集，提高资金利用效率。

▲减少财务人员手工操作环节和工作量，降低差错率，提高工作效率。

▲设有标准化接口，方便企业内部系统实现在线连接，提供个性化量身定做功能。

本文来源于财资一家